Досрочное погашение ипотеки
Здравствуйте. Я взяла ипотеку на вторичное жильё. Подскажите, как лучше сделать, чтобы максимально уменьшить переплату по ипотеке. У меня есть возможность досрочного погашения, лучше каждый месяц платить ежемесячный платёж, а потом через пару месяцев вносить большую сумму досрочного погашения или же лучше каждый месяц вместе с ежемесячным платежом вносить какую-то сумму досрочного погашения. К примеру у меня ежемесячный платёж 50 тысяч, каждый месяц я могу досрочно кидать 300 тысяч. Лучше каждый месяц их погашать или же лучше к примеру 3 месяца платить только 50 тысяч, а потом через 3 месяца уже написать заявление на досрочное погашение и добавить 900 тысяч? Именно как лучше делать чтобы проценты по переплате были меньше. Или от частоты досрочного погашения это не влияет, будь это каждый месяц или раз в 3 месяца большая сумма? Не понимаю есть ли разница. Заранее спасибо за ответ и с Новым годом Вас!
Добрый день, Алёна. С наступившим Новым годом Вас и всех читателей портала. Вы задали очень хороший и важный вопрос! Это то, чему я учу всех своих клиентов после сделки. Каждый платёж по кредиту состоит из 2 частей — основного долга и процентной части, причём при больших суммах кредита и больших сроках основной долг в нём очень мал по сравнению с процентной частью. Чтобы минимизировать процентную часть в платеже, необходимо помимо суммы платежа регулярно, начиная практически с первых платежей, вносить дополнительные суммы в счёт частичного досрочного погашения (ЧДП) кредита, не забывая указывать, что их необходимо списать в счёт этого самого ЧДП. Упрощённо схема списания выглядит так: списывается основной платёж, а следом за ним дополнительная сумма, внесённая Вами в счёт ЧДП, которая уменьшает сумму основного долга, поэтому при последующем пересчёте графика проценты начисляются на меньшую сумму кредита. При этом, при внесении дополнительных сумм, помимо платежа, необходимо указать что Вы хотите получить после пересчёта графика — уменьшение размера платежа (что делается по-умолчанию в большинстве банков) или уменьшение срока кредита, оставив платёж прежним — этот вариант даёт бОльшую экономию на процентах. Можно гибко использовать механизм ЧДП — сначала при частичных досрочных погашениях указывать уменьшение платежей, если они для Вас не комфортны, а впоследствии заказывать уменьшение срока кредита. При любом частичном досрочном погашении, что бы Вы не указали — уменьшене платежа или срока кредита, происходит пересчёт графика и уменьшение переплаты по кредиту. Если вы будете указывать уменьшение срока кредита, платёж останется прежним, но в нём произойдет перераспределение размера основного долга и процентной части, процентная часть уменьшится, а значит, и переплата тоже. Поэтому очень важно, если есть такая возможность, начать частично досрочно погашать именно в начале графика, чтобы уменьшить процентную часть, а в конце графика, когда в платежах доля основого долга будет превышать сумму процентов, можно реже делать ЧДП, т к на этом этапе переплата уже минимальная.
11.01.2023
Светлана Лаптева, сертифицированный ипотечный брокер, специалист по недвижимости.