Сравнение аренды и ипотеки традиционно вызывает горячие споры. Одни не хотят отдавать деньги «чужому дяде», другие — попасть в рабство к банку. Что же выбрать — переплатить за собственное жилье или постоянно переезжать с места на место в поисках выгодных вариантов? Рассмотрим ситуацию на конкретном примере.
Ставка по ипотечным кредитам сегодня составляет около 9,5%. Предположим, что хозяин арендуемой квартиры будет повышать платежи на 5% в год. Для расчета возьмем двухкомнатную квартиру в Нижнем Новгороде.
Оговоримся также, что будем оперировать усредненными цифрами, без учета инфляции и роста цен на рынке недвижимости.
Ипотека
Средняя цена двухкомнатной квартиры в столице Приволжья составляет 3 млн 219 тыс. рублей. Чтобы определить ее, мы взяли за основу средневзвешенную цену за квадратный метр в размере 64 381 рубля и примерный метраж 50 квадратных метров.
Что выгоднее в Москве — аренда или ипотека?
Допустим, вы накопили 15% от стоимости квартиры на первоначальный взнос по ипотеке, то есть 482 850 рублей. В этом случае ежемесячный платеж под 9,5% годовых составит 28 572 рубля, а переплата за купленную недвижимость в течение 15 лет будет равняться 2 730 000 рублей. Конечная стоимость квартиры составит 5 649 000 тысяч рублей.
Конечно, чем больше первоначальный взнос по ипотеке, тем проще и быстрее будет расплатиться с банком. Сравните сами. Если взнос в размере 30% составит 965 700 рублей, то ежемесячный платеж — 23 530 рублей, а переплата банку — 1 983 013 рублей. Итоговая цена квартиры будет равняться 5 202 013 рублей.
В случае если у вас есть 50% денег на жилье — 1 609 500 рублей, то в месяц вы будете платить по 16 807 рублей, а переплата снизится до 1 415 723 рублей. В этом случае итоговая цена квартиры — 4 634 723 рублей.
Подчеркнем, что здесь стоит учесть дополнительные расходы, связанные с ипотечным кредитованием. В первую очередь — страхование кредита и жизни заемщика. Страховку придется покупать ежегодно, пока вы платите кредит. Расчет идет от оставшейся суммы займа. Плюс вам придется так же полностью оплачивать коммунальные услуги, а это несколько тысяч рублей в месяц. А плата за ЖКХ в нашей стране повышается ежегодно на 4–10%.
Конечно, недвижимость также растет в цене. Сумма будет зависеть от состояния квартиры и дома в целом, ремонта, окружающей инфраструктуры
Аренда
Средняя цена аренды двухкомнатной квартиры в Нижнем Новгороде составляет 19 700 рублей. Сверху обычно оплачиваются коммунальные услуги «по счетчикам» (электричество, вода, телевидение и интернет). Предположим, что хозяин повышает нанимателю плату на 5% ежегодно. Тогда через 15 лет аренда составит 33 490 рублей.
В целом же за годы проживания в съемной квартире придется отдать 4 787 100 рублей, то есть почти столько же, сколько вы отдадите за ипотеку при условии наличия 50% на первый взнос. Если сумма взноса меньше, то аренда получается выгоднее ипотеки.
При этом у арендатора остаются накопления, которые он не потратил на первоначальный взнос (если таковые имеются). Деньги он может положить в банк под проценты и заработать на этом. По данным ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по вкладам в прошлом году составила 6,41%. При этом часть банков предлагают вложить деньги и под 9%. За 15 лет показатель изменится неоднократно. Тем не менее возьмем в расчет то, что есть на данный момент.
При сумме вклада в размере 482 850 рублей через 15 лет арендатор получит 947 110 рублей. Если брать в расчет накопления в размере 30% и 50% предполагаемого первого взноса, то накопления составят 1 894 220 рублей и 3 157 000 соответственно.
По сути, тот, у кого есть 50% от стоимости квартиры, через 15 лет сможет ее фактически купить (правда, неизвестно, насколько вырастет цена за это время).
Что выбрать?
Если брать усредненные подсчеты, аренда получается выгоднее ипотеки. Однако есть весомый аргумент — у того, кто выбрал ипотеку, через 15 лет будет в собственности свое жилье, а арендатор так и останется жить на съемной квартире. Кроме того, в современных экономических условиях деньги имеют риск обесцениться, а недвижимость никуда не пропадет.
Выбирая, какой вариант вам больше подходит, стоит оценить текущее положение дел: размер накоплений, стоимость арендной платы и цену квартиры, которую вы бы хотели купить.
