Постоянное трудоустройство и стабильное финансовое положение — обязательные требования к заемщику. Принимая решение о выдаче ипотеки, банки учитывают не только основной, но и дополнительный доход, если он подтвержден официально.
Платежеспособность заемщика
Виды основного дохода:
- зарплата на месте трудоустройства по контракту или трудовой книжке;
- для индивидуальных предпринимателей — доходы от деятельности ИП;
- для пенсионеров — пенсионное пособие.
Виды дополнительного дохода:
- работа по совместительству;
- сдача в наем недвижимости, оформленная официально;
- любой вид деятельности, стабильно приносящий прибыль;
- ежемесячные выплаты пособий.
Не относятся к дополнительным доходам следующие источники поступления средств:
- стипендии;
- алименты;
- премии от сторонних компаний;
- средства от продажи недвижимости и ценных бумаг;
- выигрыши;
- штрафы, взысканные в пользу соискателя;
- доходы от акций;
- купонные доходы по облигациям;
- страховые выплаты.
Документы, подтверждающие доход:
- запись в трудовой книжке;
- официальный договор найма;
- банковская выписка со счета;
- справка по форме банка;
- налоговая декларация (для ИП).
Ипотека для пенсионеров
Многие банки отказывают в кредите неработающим пенсионерам. Но есть и исключения. Например, Сбербанк повысил максимальный возраст соискателя кредита до 75 лет.
В том случае, когда возраст плательщика к моменту выплаты ипотеки не превышает 65 лет, многие банки оформляют кредит без поручителя. При повышении срока выплаты до 75–85 лет требуется поручитель или созаемщик.
Важно! Пенсионерам недоступны льготные виды кредитов. Страхование жизни осуществляется по более высокому тарифу.
Размер зарплаты: оцениваем возможности
Понять, сможете ли вы справиться с выплатой ипотеки, можно из соотношения доходов и расходов на погашение кредита.
Рассмотрим три варианта бюджета.
- Комфортный. Считается, что при комфортных для плательщика условиях на оплату кредита нужно тратить не более 40% бюджета, 60% остается на повседневные расходы. Схема безопасна для обеих сторон, однако для банков она не очень привлекательна. На большую сумму кредита лучше не рассчитывать.
- Оптимальный. Соотношение расходов на кредит и личные нужды 50\50 считается оптимальным.
- Жесткий. При соотношении 60% на кредит и 40% на семейные расходы бюджет несет большую нагрузку. Но зато оно дает возможность оценить платежеспособность заемщика.
Воспользуйтесь калькулятором на сайте банка, чтобы рассчитать доступный размер займа и ежемесячную выплату. При расчете можно учесть следующие факторы:
- стоимость недвижимости;
- доход;
- сумму кредита;
- способ выплаты;
- первоначальный взнос (его наличие или отсутствие).
Ипотека при небольшой зарплате
В ряде случаев банки одобряют кредит и при низкой зарплате соискателя. Это возможно при следующих условиях:
- залог недвижимости;
- дополнительные источники доходов (например, ценные бумаги, депозиты и т. д.);
- наличие созаемщиков (не более трех).
О цифрах
Решение банка зависит от множества факторов, доход является одним из определяющих. Точную минимальную сумму назвать сложно, но ориентиры есть. Так, в 2019 году минимальный ежемесячный доход, при котором можно надеяться на одобрение ипотеки в Сбербанке, — 40 тысяч рублей.
По материалам ipoteka-expert.com
