Несмотря на рост ипотечного рынка, отношение к жилищным кредитам в обществе остается неоднозначным: если одни готовы воздвигнуть им памятник за возможность разобраться с квартирным вопросом, другие — считают займы добровольным рабством. Так или иначе, обращаться в банк приходится очень и очень многим, при этом далеко не всем удается регулярно вносить платежи по ипотеке. Как быть, если лодка вашего финансового благополучия дала течь, из-за чего вы уже не можете выплачивать кредит?
Поскольку кредит на улучшение жилищных условий среднестатистический заемщик оформляет на довольно продолжительный срок — это и десять, и двадцать лет, то все дальнейшие расходы ему приходится как-то согласовывать с этими обязательными платежами. Выполнять обязательства перед банком придется и при потере работы, и при временной нетрудоспособности, и при пополнении семейства. К счастью, для таких случаев существует довольно удобное решение — кредитные каникулы.
Что это такое?
Кредитные каникулы, в самом простом понимании, — это предоставляемая банком отсрочка. Финансовая организация, по сути, входит в ваше положение и разрешает возвратить долг немного позже. Разумеется, банк не забудет, что вы брали у него взаймы, но проведет своеобразную реструктуризацию. Так, вам может быть увеличен период погашения ипотеки или изменен размер следующих платежей. Преимуществом таких каникул будет то, что заемщик может справиться с временными трудностями и при этом не испортить свою кредитную историю.
В настоящее время существует несколько разновидностей «ипотечного отпуска». Во-первых, можно пропустить платеж, отправив его в «хвост» жилищного займа. Во-вторых, можно уменьшить платеж на 50% сроком до двух лет. В-третьих, сократить ежемесячный взнос по кредиту, выплачивая исключительно проценты.
Требования к заемщику
Кредитные каникулы, как и займ, предоставляют не каждому. Банк рассматривает кандидатуру клиента в каждом конкретном случае, изучая имеющуюся информацию о нем. Больше шансов договориться об отсрочке имеют физические лица, оформившие ипотеку по меньшей мере три месяца назад и своевременно вносившие платежи по ней. Преимуществом для претендующего на кредитные каникулы добросовестного клиента будет документ, подтверждающий сложную ситуацию, в которой оказался заемщик. Например, речь может идти о справке из медицинского учреждения или трудовой книжке с записью о сокращении.
Что делать в случае отказа?
Государство не может обязать финансово-кредитную организацию предоставить вам отсрочку. Исключением являются лишь случаи, когда в договоре было прямо предусмотрено наличие кредитных каникул.
Выдавая ипотеку и соглашаясь на отсрочку, любая компания действует только в своих интересах. Банку не нужны проблемные заемщики: если он понимает, что каникулы помогут сохранить платежеспособного клиента, то ему согласятся их предоставить. Когда человек решает временные проблемы и успешно закрывает долг, это положительным образом сказывается и на репутации финансово-кредитной организации, так как она выглядит более лояльной.
Эксперты не рекомендуют судиться с банком, отказавшим в кредитных каникулах. Если соответствующий пункт отсутствует в договоре, то подобные тяжбы окажутся пустой тратой времени. Гораздо эффективнее в таком случае может оказаться обращение в другой банк за рефинансированием ипотеки.
